Depuis 2022, vous pouvez changer l’assurance de votre prêt immobilier à tout moment — sans frais ni pénalité. À la clé, souvent plusieurs milliers d’euros d’économie.
L’assurance emprunteur — celle qui rembourse votre prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité — représente souvent le deuxième poste de coût d’un crédit immobilier, jusqu’à un tiers de son coût total. Et pourtant, c’est l’un des plus faciles à réduire.
Entrée en vigueur en 2022, la loi Lemoine a rebattu les cartes en faveur de l’emprunteur :
· Résiliation à tout moment, dès le premier jour, sans attendre une date anniversaire ;
· aucun frais ni pénalité pour changer d’assurance ;
· fin du questionnaire de santé pour les prêts jusqu’à 200 000 € par emprunteur remboursés avant vos 60 ans ;
· droit à l’oubli ramené à 5 ans pour d’anciennes pathologies (cancer, hépatite C).
Vous n’êtes plus prisonnier du contrat groupe de votre banque. La seule règle : présenter des garanties au moins équivalentes.
Les banques placent massivement leur contrat groupe, à tarif mutualisé. Un contrat individuel (la « délégation d’assurance »), ajusté à votre profil — âge, état de santé, profession, statut non-fumeur — est fréquemment bien moins cher à garanties égales. Sur un prêt de 250 000 €, l’écart se chiffre couramment en milliers, parfois dizaines de milliers d’euros sur la durée.
Le rôle du courtier est ici décisif : comparer le marché, vérifier l’équivalence des garanties (c’est la condition pour que la banque accepte), monter le dossier et gérer la substitution. La banque dispose alors de 10 jours ouvrés pour répondre ; un refus doit être motivé.
Que votre crédit soit récent ou en cours depuis des années, il est presque toujours utile de faire vérifier votre assurance emprunteur. C’est une démarche sans risque : au pire, vous confirmez que votre contrat est déjà bon ; au mieux, vous récupérez plusieurs milliers d’euros.
Information générale à caractère pédagogique, ne constituant ni un conseil personnalisé ni une recommandation. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Fiscalité en vigueur, susceptible d’évoluer.
Souvent, un appel de 15 minutes suffit à y voir clair.