La garantie de 70 000 € : ce que l’État protège — et pourquoi répartir.

On la présente souvent comme un argument rassurant : « votre épargne est garantie ». C’est vrai — mais dans une limite précise. En cas de défaillance de votre compagnie d’assurance, la loi prévoit un fonds de garantie — le FGAP, financé par les assureurs eux-mêmes — qui vous indemnise jusqu’à 70 000 € par personne et par compagnie.

Ce que couvre la garantie

Elle joue par assuré et par compagnie, tous vos contrats d’assurance confondus chez le même assureur : assurance-vie, PER assurance, capitalisation, fonds en euros comme unités de compte. Quelques repères :

• — 70 000 € par assuré et par assureur — assurance-vie, PER, capitalisation.
• — 90 000 € pour certaines rentes (une rente, c’est un revenu versé régulièrement, par exemple à vie).
• — 140 000 € pour un contrat co-souscrit par deux conjoints (70 000 € chacun).

Petite mutuelle ou grand bancassureur, c’est exactement la même garantie. La taille de l’établissement ne change rien : 70 000 €, ni plus, ni moins.

Cette garantie ne joue qu’en cas de faillite de l’assureur — jamais dans la vie courante de votre contrat.

À ne pas confondre

Votre épargne salariale (PEE, PERCO, PER collectif) et un PER bancaire ne relèvent pas de cette garantie assurance, mais d’un autre fonds, le FGDR : 100 000 € pour les espèces, 70 000 € pour les titres et les FCPE. Deux mondes, deux plafonds — et il est facile de se croire couvert quand on ne l’est pas comme on le pense.

Au-delà, personne ne vous garantit rien

C’est le point que l’on passe souvent sous silence. Au-delà de 70 000 € chez un même assureur, l’État ne garantit plus rien — et la maison qui détient votre épargne ne garantit rien non plus au-dessus de ce plafond. Si vous détenez 200 000 € chez une seule compagnie, 130 000 € reposent, juridiquement, sur la seule solidité de cette maison.

Avec les années, la priorité d’un épargnant se déplace : on cherche moins la performance que la tranquillité. La question devient simple : pourquoi laisser plus de 70 000 € exposés chez un seul assureur, quand l’excédent n’est garanti par personne ?

La parade : répartir

La réponse ne consiste pas à moins épargner, mais à répartir. En structurant votre épargne sur plusieurs compagnies, chaque ligne reste sous le plafond garanti, autant de fois qu’il le faut — et vous dormez tranquille. C’est précisément ce qu’un courtier indépendant organise : il répartit ce qu’une banque, limitée à son seul assureur maison, ne pourra jamais répartir pour vous.

Mieux vaut le faire tant que tout est simple — réorganiser dans l’urgence, plus tard, est rarement à votre avantage.

Information générale à caractère pédagogique. Garantie du FGAP au titre de la loi du 25 juin 1999, susceptible d’évoluer.