Relever le rendement moyen sans toucher au cœur sécurisé.
Il ne s’agit pas de tout déplacer ni de prendre des risques que vous ne voulez pas prendre. Ce qui compte, c’est le rendement moyen de l’ensemble : déplacer une part limitée vers des supports mieux rémunérés suffit à le relever nettement, sans toucher au cœur sécurisé.
Exemple sur un patrimoine financier de 100 000 €, à titre d’illustration.
| Support | Répartition fréquente | Répartition possible |
|---|---|---|
| Disponible tout de suite | ||
| Compte courant — 0 % | 15 000 € | 5 000 € |
| Livret A et livrets réglementés — 1,70 % | 40 000 € | 5 000 € |
| Sous-total | 55 000 € | 10 000 € |
| Disponible sous 15 jours à un mois — en assurance vie | ||
| Fonds en euros — 2,6 %, capital garanti | 45 000 € | 25 000 € |
| Épargne disponible — de l’immédiat à un mois | 100 000 € | 35 000 € |
| Placements, horizon de cinq ans et plus — en assurance vie | ||
| Fonds daté — 6 % | — | 15 000 € |
| SCPI immobilier — 6 % | — | 10 000 € |
| Produits structurés — 8 % | — | 30 000 € |
| UC obligataires — rémunération variable | — | 5 000 € |
| UC actions — rémunération variable | — | 5 000 € |
| Sous-total | — | 65 000 € |
| Logé en assurance vie — hors succession | 45 000 € | 90 000 € |
| Rendement moyen — hors UC | 1,85 % | 4,64 % |
| Produit annuel — hors UC | 1 850 € | 4 635 € |
Soit 2 785 € de plus par an, et de l’ordre de 37 000 € sur dix ans avec les intérêts capitalisés — sans compter les 10 000 € en unités de compte, dont la rémunération est variable et ne peut pas être annoncée à l’avance. 10 000 € restent disponibles dans la seconde et 25 000 € le sont sous quinze jours, sans risque de perte en capital.
À titre d’illustration seulement, sur longue période le CAC 40 dividendes réinvestis a progressé de l’ordre de 8 à 9 % par an, et le Nasdaq-100 davantage encore, avec une volatilité nettement supérieure. Ce ne sont ni une promesse ni une projection : ce sont des moyennes passées, et elles recouvrent des années fortement négatives.
En contrepartie, 65 000 € sont engagés sur un horizon long et n’offrent plus de garantie intégrale du capital : les fonds datés et les SCPI varient, les produits structurés ne protègent le capital que dans les limites de la barrière définie au départ. C’est un arbitrage assumé, pas un tour de passe-passe — et il ne convient qu’à une épargne dont vous n’aurez pas besoin avant cinq ans.
Vous pouvez chiffrer votre propre situation : les calculateurs Cadexia permettent de comparer une répartition actuelle et une répartition alternative, avec vos montants.
Les taux retenus pour le fonds en euros, le fonds daté, la SCPI immobilier et les produits structurés sont les moyennes constatées en 2026. Ce sont des ordres de grandeur accessibles aujourd’hui : certains supports servent moins, d’autres davantage, selon l’émetteur, la durée et les conditions de marché au moment de la souscription. Le fonds en euros, en particulier, dépasse souvent sa moyenne : de nombreux contrats servent un bonus de rendement conditionné à une part d’unités de compte, ce qui porte le taux bien au-delà de 2,6 %.
Exemple chiffré à but pédagogique, sur la base des repères de rendement cités plus haut. Il ne constitue ni une recommandation personnalisée ni une garantie de résultat.