Les cotisations des actifs d’aujourd’hui paient les pensions des retraités d’aujourd’hui. Votre retraite dépendra donc de ceux qui travailleront demain. Retour au parcours →
La France fonctionne par répartition : rien n’est mis de côté pour vous. Ce que vous cotisez part immédiatement payer les pensions en cours. Avec l’allongement de la vie et moins d’actifs par retraité, l’équilibre repose sur trois leviers : l’âge de départ, la durée de cotisation et le niveau des pensions.
| L’étage | Pour qui | Comment il se calcule |
|---|---|---|
| Régime de base | Salariés du privé, indépendants (Assurance retraite) | Moyenne des 25 meilleures années, × 50 % au taux plein, × trimestres validés / trimestres requis |
| Complémentaire | Salariés du privé (Agirc-Arrco), indépendants, professions libérales | Des points achetés chaque année avec vos cotisations, × la valeur du point au départ |
| Fonctionnaires | État, collectivités, hôpitaux | 75 % du traitement des 6 derniers mois au taux plein, hors primes pour l’essentiel |
| Épargne retraite | Tous, facultatif | Ce que vous avez vous-même placé : PER Retraite, assurance-vie, épargne salariale |
Pour que chaque génération remplace la précédente, il faut environ 2,1 enfants par femme. C’est le chiffre cible des économistes. La France en est loin, et l’écart se creuse : plus d’anciens, moins de naissances, donc moins d’actifs pour payer les pensions.
Source : Insee, Bilan démographique 2025. Pour la première fois depuis 1945, la France compte plus de décès que de naissances.
Vers un système mixte : la répartition reste le socle, et la capitalisation s’y ajoute. Elle existe déjà. Le PER Retraite, où l’État prend en charge une partie de l’effort par la déduction d’impôt, est bien un système de retraite. Il est à prendre.
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| 1964 et janvier-mars 1965 | 62 ans et 9 mois |
| Avril-décembre 1965 | 63 ans |
| 1966 à 1968 | 3 mois plus tôt que prévu par la réforme de 2023 |
| À partir de 1969 | 64 ans, sauf nouvelle loi |
| Tous | Taux plein automatique à 67 ans |
Suspension de la réforme de 2023 (LFSS 2026, article 105) pour les pensions prenant effet depuis le 1er septembre 2026, jusqu’au 1er janvier 2028. Hors carrières longues et catégories actives. À vérifier sur votre relevé info-retraite.fr.
« Taux plein » ne veut pas dire « plein salaire ». Au régime général, le taux plein, c’est 50 % de la moyenne de vos 25 meilleures années, plafonnée au plafond de la Sécurité sociale. Tout ce que vous gagnez au-dessus ne compte que pour la complémentaire. Plus votre revenu est élevé, plus l’écart avec votre dernier salaire est grand.
Le régime de base ne s’arrête pas là. Selon votre statut, une ou plusieurs caisses complémentaires s’ajoutent, chacune avec ses règles. La France compte une quarantaine de régimes de retraite obligatoires. C’est souvent la complémentaire qui fait la différence, surtout au-dessus du plafond de la Sécurité sociale (48 060 € par an en 2026).
| Votre statut | Régime de base | Complémentaire | Taux de cotisation retraite complémentaire |
|---|---|---|---|
| Salarié du privé | Assurance retraite (CNAV) | Agirc-Arrco | 7,87 % jusqu’au plafond, 21,59 % de 1 à 8 plafonds, + contribution d’équilibre (2,15 % / 2,70 %) |
| Fonctionnaire (État, territorial, hospitalier) | SRE ou CNRACL : 75 % du traitement des 6 derniers mois, hors primes | RAFP, sur les primes | 10 % (5 % agent + 5 % employeur), primes retenues dans la limite de 20 % du traitement |
| Contractuel de la fonction publique | Assurance retraite (CNAV) | Ircantec | 7 % jusqu’au plafond, 19,50 % au-delà |
| Artisan, commerçant | Assurance retraite (ex-SSI) | RCI | 7 %, puis 8 % sur la part la plus haute du revenu |
| Profession libérale | CNAVPL | Caisse de votre profession (CIPAV, CARMF, CARPIMKO…) | Selon la caisse, souvent par classes de cotisation |
Tous régimes réunis, base et complémentaire, la pension remplace en général entre 50 % et 75 % du dernier revenu net pour une carrière complète. Le taux baisse quand le salaire monte, quand la carrière est incomplète, et d’une génération à l’autre.
| Profil, carrière complète | Taux de remplacement net |
|---|---|
| Salarié non-cadre du privé, né en 1963 | environ 74 % au taux plein |
| Cadre du privé, né en 1963 | environ 52 % au taux plein, 59 % en partant 5 ans plus tard |
| Fonctionnaire | très variable : plus les primes pèsent, plus le taux baisse |
| Indépendant, profession libérale | en général plus bas que les salariés |
| Carrière incomplète | décote : chaque trimestre manquant réduit la pension |
Sources : Conseil d’orientation des retraites, rapport de juin 2025 (cas types, départ au taux plein) ; Drees. Taux médian constaté des retraités à carrière complète : environ 75 %, avec 10 % sous 53 % et 10 % au-dessus de 92 %.
Taux 2026 part salariale et part employeur réunies, donnés à titre indicatif. À vérifier sur votre relevé info-retraite.fr et auprès de votre caisse.
Si la future pension ne progresse pas au rythme des prix, le pouvoir d’achat baisse forcément, année après année. Avec 2 % d’inflation par an, 1 000 € de pension ne valent plus qu’environ 670 € au bout de 20 ans.
Pouvoir d’achat de 1 000 € de pension non revalorisée, avec 2 % d’inflation par an. Illustration.
La conséquence est concrète : il faut puiser dans l’épargne, renoncer à des dépenses, ou compter sur ses proches. Et ce moment arrive justement quand les besoins augmentent.
Aurez-vous assez de revenus pour choisir un établissement correct, ou devrez-vous prendre ce qui reste ? En 2024, le prix moyen d’une chambre seule en EHPAD est de 2 164 € par mois en chambre habilitée à l’aide sociale, et de 3 128 € par mois hors aide sociale. Ces prix augmentent plus vite que l’inflation.
Source : CNSA, prix des EHPAD en 2024 (prix de référence mensuel moyen, chambre seule, hébergement permanent, avant aides).
Racheter des trimestres, prolonger ou cumuler emploi-retraite, et surtout épargner : un PER Retraite (l’État participe via la déduction d’impôt), une assurance-vie, l’épargne salariale de l’entreprise.
Le PER Retraite · Retraite et décès · Retraite des fonctionnaires · 10 000 € sur 10, 15, 20 ans
Combien vous manquera-t-il chaque mois, et à partir de quand ? On lit ensemble votre relevé de carrière, on chiffre l’écart et l’effort pour le combler.
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