Le taux de remplacement : combien toucherez-vous ?

Les taux de remplacement baissent, avec de fortes différences selon les métiers.

Le taux de remplacement, c’est la part de votre dernier salaire que représentera votre retraite.

1. 1Réformes des retraitesLes réformes successives ont reculé l’âge de départ et allongé la durée de cotisation pour une retraite à taux plein.EXEMPLE · Passage progressif de 62 à 64 ans, et 43 années de cotisation.
2. 2Carrières moins linéairesÉtudes longues, chômage, temps partiel, reconversions : la durée cotisée et le salaire moyen pris en compte baissent.EXEMPLE · Des périodes sans emploi ou à temps partiel abaissent la pension.
3. 3Cotisations plafonnéesLes cotisations portent sur une partie du salaire seulement (plafond de la Sécurité sociale). Les hauts salaires cotisent donc relativement moins pour leur retraite.EXEMPLE · Une augmentation au-delà du plafond n’améliore pas la pension.
4. 4Contraintes budgétairesPlus de retraités, moins d’actifs : les marges sont réduites, ce qui limite les revalorisations et tire les taux vers le bas.EXEMPLE · Pour éviter les déficits, les pensions augmentent moins vite que les salaires.

• Salariés non-cadres (privé)70-75 %Le mieux couvert : en partant plus tard, on peut viser jusqu’à 85 %.
• Cadres (privé)50-55 %Plus difficile : même avec une longue carrière, rarement au-delà de 60 %.
• Fonctionnaires65-75 %Ce taux peut être plus bas en réalité, à cause des primes exclues du calcul.
• Indépendants45-50 %Moins bien couverts, cotisations souvent plus faibles.
• Professions libérales35-45 %Les plus exposés à une forte chute de revenus.

Source : CNP Assurances, présentation PER CNP Retraite Avenir, 30 septembre 2026.